Archiwum kierunku Bankowość

prace dyplomowe z bankowości – prace magisterskie i prace licencjackie z zakresu bankowości

Polityka pieniężna Narodowego Banku Polskiego

Wstęp 2

Rozdział I. Charakterystyka rynku pieniężnego 4
1.1. Pojęcie rynku finansowego 4
1.2. Definicja i funkcje pieniądza 6
1.3. Istota rynku pieniężnego 11
1.3. Podstawowe instrumenty finansowe na rynku pieniężnym 14

Rozdział II. Bank centralny i instrumenty polityki pieniężnej 25
2.1. Narodowy Bank Polski jako bank centralny 25
2.2. Funkcje Narodowego Banku Polskiego 30
2.3. Cele polityki pieniężnej 32
2.4. Instrumenty polityki pieniężnej banku centralnego 35

Rozdział III. Polityka pieniężna NBP w dobie współczesnego kryzysu finansowego 43
3.1. Ogólna charakterystyka obecnego kryzysu finansowego 43
3.2. Rynek międzybankowy w Polsce po upadku Lehman Brothers 52
3.3. „Pakiet zaufania” jako wsparcie rynku ze strony NBP 57
3.4. Polski sektor bankowy w obliczu kryzysu gospodarczego 60

Zakończenie 64
Bibliografia 66
Spis rysunków 71
Spis wykresów 72

Wstęp

Narodowy Bank Polski (NBP) jest bankiem centralnym Rzeczypospolitej Polskiej. Wypełnia zadania określone w Konstytucji RP[1], ustawie o Narodowym Banku Polskim[2] i ustawie Prawo bankowe[3]. Wymienione akty prawne gwarantują niezależność NBP od innych organów państwa. Narodowy Bank Polski pełni trzy podstawowe funkcje: banku emisyjnego, banku banków oraz centralnego banku państwa.

Można powiedzieć, że Narodowy Bank Polski jest najważniejszą instytucją polskiego systemu monetarnego, podmiotem odpowiedzialnym za kształtowanie i realizację polityki pieniężnej, nakierowanej na stabilność cen, jako fundament trwałego wzrostu gospodarczego. Jego oddziaływanie na realną sferę gospodarki odbywa się poprzez kształtowanie sytuacji na rynku finansowym przez wpływ na podstawowe parametry tego rynku – stopy procentowe. Te z kolei, wywierają wpływ na rozmiary kredytu, wielkość popytu, stopę inflacji i tempo wzrostu gospodarczego.

Celem pracy było ukazanie polityki pieniężnej Narodowego Banku Polskiego w dobie współczesnego kryzysu finansowego. W pracy ukazano istotę polityki pieniężnej, charakterystykę NBP oraz działania banku centralnego związane z kształtowaniem polityki pieniężnej w obliczu światowego kryzysu finansowego.

Praca składa się z trzech rozdziałów.

W rozdziale pierwszym dokonano ogólnej charakterystyki rynku pieniężnego. Na wstępie zdefiniowano pojęcie rynku finansowego oraz pieniądza. Przedstawiono także funkcje pieniędzy oraz istotę rynku pieniężnego. Pod koniec rozdziału pierwszego omówiono podstawowe instrumenty finansowe na rynku pieniężnym.

W rozdziale drugim ukazano bank centralny i instrumenty polityki pieniężnej. Rozważania rozpoczęto od przedstawienia istoty i funkcji Narodowego Banku Polskiego jako banku centralnego. Następnie zaprezentowano cele polityki pieniężnej. Pod koniec rozdziału drugiego omówiono instrumenty polityki pieniężnej banku centralnego.

W rozdziale trzecim dokonano analizy polityki pieniężnej NBP w dobie współczesnego kryzysu finansowego. Na wstępie ogólnie scharakteryzowano obecny kryzys finansowy. Następnie zbadano rynek międzybankowy w Polsce po upadku banku inwestycyjnego Lehman Brothers. Omówiono także istotę „Pakietu zaufania” jako wsparcia rynku ze strony Narodowego Banku Polskiego. Pod koniec badań przestawiono polski sektor bankowy w obliczu kryzysu gospodarczego.

Wszelkie rozważania, analizy i badania przeprowadzone w niniejszej pracy opierały się o dostępną literaturę przedmiotu, artykuły prasowe oraz raporty zamieszczone w internecie oraz aktualne akty prawne i normatywne. Ponadto w pracy wykorzystano raporty, analizy i dane Narodowego Banku Polskiego.

[1] Ustawa z dnia 2 kwietnia 1997 r., Konstytucja Rzeczypospolitej Polskiej (Dz. U. z 1997 r., Nr 78, poz. 483 z późn. zm.).

[2] Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r., o Narodowym Banku Polskim (Dz. U. z 2005 r. Nr 1, poz. 2 z późn. zm.).

[3] Ustawa z dnia 9 sierpnia 1997 r., Prawo bankowe (Dz. U. Nr 140, poz. 939 z późn. zm.)

Ocena zdolności kredytowej jako sposób minimalizacji ryzyka np. banku Pekao S.A.

Wstęp 2
1. Ryzyko w działalności kredytowej banku i sposoby jego minimalizacji 3
1.1. Ryzyko i niepewność jako nieodłączne elementy prowadzenia działalności gospodarczej przez banki 3
1.2. Istota i rodzaje ryzyka bankowego 7
1.3. Ryzyko w działalności kredytowej 10
1.4. Działania i mechanizmy służące minimalizacji ryzyka kredytowego 15
2. Źródła i narzędzia pozyskiwania informacji o kredytobiorcach 18
2.1. Biuro Informacji Kredytowej 18
2.2. Metoda oceny punktowej – scoring 20
2.3. Bankowy Rejestr Klientów Niesolidnych 21
2.4. Biuro Informacji Gospodarczej S.A. – InfoMonitor 23
3. Metody oceny zdolności kredytowej na przykładzie banku Pekao S.A. 26
3.1. Ogólna charakterystyka banku 26
3.2. System oceny zdolności kredytowej z zastosowaniem systemu APS 27
3.3. System oceny zdolności kredytowej bez zastosowania systemu APS 35
3.4. Działalność kredytowa banku 41
Zakończenie 44
Bibliografia 46
Spis rysunków i tabel 49

Wstęp

W Europie głównym źródłem finansowania zewnętrznego są banki. Z tego względu są one najbardziej narażone na występowanie różnego rodzaju ryzyk, w tym ryzyka kredytowego. Bankom zagraża niebezpieczeństwo, że dłużnik nie zwróci pożyczki, a więc powstanie negatywne odchylenie od zamierzonego celu, którym był określony wynik finansowy.

Można zatem powiedzieć, że bezpieczne kredyty to kredyty udzielone takiemu kredytobiorcy, którego zasady działania są znane, rozumiane są jego procesy gospodarcze i sposoby sterowania nimi. W związku z tym bardzo ważną sprawą przed przyznaniem klientowi kredytu jest ocena jego zdolności kredytowej. Tej problematyce została poświęcona niniejsza praca.

Celem pracy było ukazanie istoty zdolności kredytowej oraz metody jej analizy na przykładzie banku Pekao S.A. Rozważania zawarto w trzech rozdziałach.

W rozdziale pierwszym ukazano istotę ryzyka w kredytowej działalności banku oraz sposoby jego minimalizacji. Na wstępie zdefiniowano pojęcie ryzyka i niepewności jako nieodłącznych elementów prowadzenia działalności gospodarczej. Następnie przedstawiono istotę i rodzaje ryzyka bankowego oraz omówiono ryzyko w działalności kredytowej. Pod koniec rozdziału zaprezentowano działania i mechanizmy służące minimalizacji ryzyka kredytowego.

W rozdziale drugim przedstawiono źródła oraz narzędzia pozyskiwania informacji o kredytobiorcach. Omówiono zasady funkcjonowania Biura Informacji Kredytowej a także metodę punktowej oceny – scoring. Przedstawiono także Bankowy Rejestr Klientów Niesolidnych a także Biuro Informacji Gospodarczej S.A. – InfoMonitor.

W rozdziale trzecim dokonano analizy metod oceny zdolności kredytowej na przykładzie banku Pekao S.A. Na wstępie dokonano charakterystyki banku. Następnie omówiono system oceny zdolności kredytowej z zastosowaniem i bez zastosowania systemu APS. Pod koniec rozdziału przedstawiono działalność kredytowa banku.

Wszelkie rozważania, analizy i badania przeprowadzone w niniejszej pracy opierały się o dostępną literaturę przedmiotu, artykuły prasowe oraz raporty zamieszczone w Internecie oraz aktualne akty prawne i normatywne. Ponadto w pracy wykorzystano materiały wewnętrzne banku Pekao S.A.

Ocena sytuacji ekonomiczno-finansowej banku np. BS w Zabłudowie

Wstęp 2
Rozdział I. Sprawozdanie finansowe jako źródło informacji o sytuacji ekonomiczno-finansowej banku 4
1. Sprawozdawczość finansowa 4
2. Prawne regulacje sprawozdawczości finansowej w Polsce 8
3. Obowiązki sprawozdawcze podmiotów 12
4. Międzynarodowa harmonizacja sprawozdawczości finansowej 21
Rozdział II. Zakres sprawozdań finansowych 26
1. Bilans jako źródło informacji o sytuacji finansowo – majątkowej 26
2. Rachunek zysków i strat jako źródło informacji o wynikach finansowych banku 31
3. Rachunek przepływów pieniężnych 36
4. Pozostałe sprawozdania finansowe banku 41
Rozdział III. Analiza finansowa banku 47
1. Istota i przedmiot analizy finansowej 47
2. Rola analizy w procesie podejmowania decyzji 50
3. Klasyfikacja analiz przedsiębiorstwa 54
4. Metody analizy finansowej 60
5. Analiza wskaźnikowa w ocenie sytuacji ekonomicznej 63
Rozdział IV. Analiza ekonomiczno-finansowa Podlasko-Mazurskiego Banku Spółdzielczego w Zabłudowie 69
1. Ogólna charakterystyka działalności Podlasko-Mazurskiego Banku Spółdzielczego w Zabłudowie 69
2. Ocena sytuacji finansowej na podstawie analizy wstępnej sprawozdań finansowych 71
3. Analiza wskaźnikowa w Podlasko-Mazurskim Banku Spółdzielczym w Zabłudowie 76
Zakończenie 82
Bibliografia 84
Spis rysunków 90
Spis tabel 91
Spis wykresów 92

Wstęp

Banki stanowią niezbędny element gospodarki rynkowej. Są wyspecjalizowanym pośrednikiem finansowym pomiędzy deponentami oferującymi kapitał i poszukującymi kapitału kredytobiorcami. Dokonując transformacji kwot i terminów strumieni depozytów w strumień kredytów są one instrumentem optymalnej alokacji kapitału w gospodarce. Istotą banku w gospodarce rynkowej jest jego komercyjny charakter czyli nastawienie na osiąganie zysku. Bank jest jednocześnie instytucją zaufania publicznego, która ma bezpiecznie przechowywać depozyty i nie angażować je w inwestycje charakteryzujące się wysokim stopniem ryzyka. Ten charakter banków sprawia, że system rachunkowości powinien odzwierciedlać nie tylko przebieg procesów operowania pieniądzem jako towarem, lecz również rezultaty gospodarowania oraz bezpieczeństwo złożonych depozytów. Rachunkowość musi więc dostarczyć informacji dla właścicieli, klientów-deponentów oraz zarządzających bankiem.

Można zatem stwierdzić, że w zarządzaniu bankiem szczególnego znaczenia nabiera system informacyjny – w tym system informacyjny rachunkowości. Oznacza to, że rachunkowość jest elementem systemu informacyjnego banku powiązanym z systemem jego zarządzania. Istnieje więc potrzeba określenia znaczenia informacji dostarczanych przez system rachunkowości do oceny sytuacji finansowej banku oraz ciągłego ich dostosowywania do rosnących potrzeb procesu zarządzania bankiem. Jednym z ważnych narzędzi ułatwiających podejmowanie trafnych decyzji w banku jest analiza ekonomiczno-finansowa, w związku z czym celem niniejszej pracy była ocena sytuacji ekonomiczno-finansowej Podlasko-Mazurskiego Banku Spółdzielczego w Zabłudowie.

Praca składa się z czterech rozdziałów, gdzie trzy pierwsze rozdziały stanowią rozważania teoretyczne, natomiast rozdział czwarty to empiryczna część niniejszej pracy.

W rozdziale pierwszym ukazano sprawozdanie finansowe jako źródło informacji o sytuacji ekonomiczno-finansowej banku. Na wstępie zdefiniowano sprawozdawczość finansową oraz omówiono prawne regulacje sprawozdawczości finansowej w Polsce. Następnie przedstawiono obowiązki sprawozdawcze podmiotów oraz omówiono międzynarodową harmonizację sprawozdawczości finansowej.

W rozdziale drugim ukazano zakres sprawozdań finansowych. Kolejno omówiono takie sprawozdania jak bilans, rachunek zysków i strat oraz rachunek przepływów pieniężnych. Pod koniec rozdziału przedstawiono pozostałe sprawozdania finansowe banku.

W rozdziale trzecim ukazano analizę finansową banku. Na wstępie przedstawiono istotę i przedmiot analizy finansowej. Następnie omówiono rolę analizy w procesie podejmowania decyzji oraz zaprezentowano klasyfikację analiz przedsiębiorstwa. W kolejnej części rozdziału przedstawiono metody analizy finansowej. Pod koniec rozdziału omówiono istotę analizy wskaźnikowej w ocenie sytuacji ekonomicznej.

W rozdziale czwartym dokonano analizy ekonomiczno-finansowej Podlasko-Mazurskiego Banku Spółdzielczego w Zabłudowie. Badania rozpoczęto od ogólnej charakterystyki działalności analizowanego banku. Następnie w oparciu o sprawozdania finansowe dokonano wstępnej analizy sytuacji finansowej. Mając na uwadze, że wstępna analiza nie jest wystarczająca do określania sytuacji ekonomiczno-finansowej banku, w ostatniej części rozdziału przeprowadzono analizę wskaźnikową.

Praca została napisana w oparciu o dostępną literaturę przedmiotu, raporty i artykuły zamieszczone w prasie i w internecie oraz w oparciu o aktualne akty normatywne i prawne. Ponadto w pracy wykorzystano materiały wewnętrzne Podlasko-Mazurskiego Banku Spółdzielczego w Zabłudowie pochodzące głównie z raportów rocznych i sprawozdań finansowych badanej jednostki.

Ocena roli kredytu hipotecznego w finansowaniu inwestycji np. ING

Wstęp 2
Rozdział I. Działalność inwestycyjna – podstawowe problemy 4
1.1. Inwestycja, inwestowanie, kryteria wyboru kierunków inwestowania 4
1.2. Podstawowe kryteria podziału inwestycji 9
1.3. Źródła finansowania działalności inwestycyjnej 12
1.4. Proces inwestycyjny i jego elementy składowe 17
Rozdział II. Bank i działalność kredytowa banku 21
2.1. Istota i funkcje banku 21
2.2. System bankowy 26
2.3. Kredyt i jego rodzaje – kredyt hipoteczny 29
2.4. Ryzyko kredytowe i formy jego ograniczania 34
Rozdział III. Bank Śląski i jego produkty 38
3.1. Ogólna charakterystyka banku 38
3.2. Pozycja banku w systemie bankowym 43
3.3. Produkty banku i podstawowe procedury 45
3.4. Ryzyko i formy zabezpieczenia kredytów 51
Rozdział IV. Analiza działalności kredytowej ING Banku Śląskiego 54
4.1. Wielkość realizowanych kredytów 54
4.2. Procedury pozyskiwania kredytu hipotecznego 55
4.3. Rozmiary realizowanych kredytów hipotecznych 59
4.4. Kredytobiorcy 61
4.5. Docelowe rozwiązania działalności kredytowej banku 62
Zakończenie 66
Bibliografia 68
Spis rysunków, tabel i wykresów 73
Załączniki 74

Wstęp

W każdej gospodarce rynkowej kwestie związane z budownictwem, w tym przede wszystkim budownictwem mieszkaniowym leżą w kręgu głównych zainteresowań sfer rządzących. Dobrze prosperujący rynek nieruchomości jest niezbędny dla sprawnego funkcjonowania gospodarki i jest jednym z czynników wzrostu gospodarczego. Z tego względu w poszczególnych państwach wprowadzono różne mechanizmy wspierające budownictwo.

Budownictwo, nie bez racji, nazywane jest kołem zamachowym gospodarki. Rosnąca koniunktura w tej dziedzinie wywołuje ożywienie również w przemyśle i usługach. Konieczne jest jednak stworzenie systemu aktywnego finansowania inwestycji w nieruchomości, gdyż są to inwestycje o ogromnych kosztach i rzadko kiedy inwestorzy są w stanie sfinansować je bez sięgania po środki z zewnątrz. Stwierdzenie to dotyczy zarówno inwestycji w nieruchomości o charakterze mieszkalnym (budownictwo mieszkaniowe), jak i gospodarczym (obiekty handlowo-usługowe, biurowe i przemysłowe oraz inwestycje infrastrukturalne).

Mając na uwadze powyższe uwagi, celem niniejszej pracy było dokonanie oceny roli kredytu hipotecznego w finansowaniu inwestycji.

Praca składa się z czterech rozdziałów. Dwa pierwsze stanowią rozważania teoretyczne, natomiast dwa ostatnie rozdziały to empiryczna część niniejszej pracy.

W rozdziale pierwszym poruszono problematykę działalności inwestycyjnej. Na wstępie rozważań zdefiniowano pojęcie inwestycji, inwestowania oraz ukazano kryteria wyboru kierunków inwestowania. Następnie przedstawiono podstawowe kryteria podziału inwestycji oraz źródła finansowania działalności inwestycyjnej. W rozdziale pierwszym omówiono także proces inwestycyjny oraz jego elementy składowe.

W rozdziale drugim poruszono problematykę banku i jego działalności kredytowej. Na wstępie przedstawiono istotę i funkcje banku oraz system bankowy. Następnie omówiono kredyt i jego rodzaje z uwzględnieniem kredytu hipotecznego. Pod koniec rozdziału drugiego omówiono ryzyko kredytowe oraz formy jego ograniczania.

W rozdziale trzecim dokonano ogólnej charakterystyki ING Banku Śląskiego i jego produktów. Rozważania rozpoczęto od ogólnej charakterystyki banku oraz jego pozycji w systemie bankowym. Następnie ukazano produkty banku i jego podstawowe procedury. Na koniec rozdziału trzeciego omówiono ryzyko i formy zabezpieczania kredytów w ING Banku Śląskim.

W rozdziale czwartym dokonano analizy działalności kredytowej ING Banku Śląskiego. Na wstępie przeprowadzono analizę wielkości i struktury realizowanych kredytów. Następnie omówiono procedury pozyskiwania kredytu hipotecznego oraz zbadano rozmiary realizowanych kredytów hipotecznych. W rozdziale czwartym wskazano także kredytobiorców kredytów hipotecznych ING Banku Śląskiego. Na koniec rozdziału czwartego wskazano docelowe rozwiązania działalności kredytowej badanego banku.

Wszelkie rozważania, analizy i badania przeprowadzone w niniejszej pracy opierały się na o dostępną literaturę przedmiotu, artykuły prasowe oraz raporty zamieszczone w Internecie oraz aktualne akty prawne i normatywne. Ponadto w pracy wykorzystano materiały wewnętrzne ING Banku Śląskiego pochodzące m.in. z raportów i sprawozdań rocznych.

Optymalizacja ryzyka kredytowego w polskim sektorze bankowym

WSTĘP 3

ROZDZIAŁ I. RYZYKO KREDYTOWE W DZIAŁALNOŚCI BANKU
1. Definicja i istota działania banku 5
2. Charakterystyka sektora bankowego w Polsce 10
3. Pojęcie ryzyka 15
3.1. Definicja ryzyka bankowego 15
3.2. Ryzyko strategiczne i operacyjne 18
3.3. Ryzyko kredytowe – nieodłączny element działalności banku 21
4. Charakteryzacja ryzyka kredytowego 23
4.1. Istota i rodzaje ryzyka kredytowego 23
4.2. Czynniki wpływające na poziom ryzyka kredytowego 28
5. Etapy zarządzania ryzykiem kredytowym 33
5.1. Identyfikacja i pomiar ryzyka 33
5.2. Wybór strategii zarządzania ryzykiem 38
5.3. Kontrola podejmowanych przedsięwzięć 41

ROZDZIAŁ II. NORMY PRAWNE OGRANICZAJĄCE RYZYKO
1. Dywersyfikacja portfela kredytowego banku 42
1.1. Ustawowe limity koncentracji zaangażowania – dywersyfikacja podmiotowa 42
1.2. Dywersyfikacja portfela wg kryteriów nadzoru bankowego 43
2. Wymogi kapitałowe z tytułu ryzyka kredytowego oraz z tytułu przekroczenia limitu koncentracji zaangażowania i limitu dużych zaangażowań 51
2.1. Obliczanie wymogu kapitałowego z tytułu ryzyka kredytowego 51
2.2. Obliczanie wymogu kapitałowego z tytułu przekroczenia limitu koncentracji zaangażowań i limitu dużych zaangażowań 53

ROZDZIAŁ III. REZERWY CELOWE NA NALEŻNOŚCI
3.1. Zasady klasyfikacji należności 55
3.2. Zasady tworzenia rezerw celowych 56
3.3. Ryzyko na rezerwy ogólne 58
3.4. Rekomendacje nadzoru finansowego 60

ZAKOŃCZENIE 63
BIBLIOGRAFIA 65
SPIS TABEL 68

WSTĘP

Nasze codzienne doświadczenie potwierdza, że osiąganie założonych celów zawsze jest niepewne. Ciągle towarzyszy nam obawa – u jednych silniejsza, u innych słabsza – że może się nie udać. Zakres tej niepewności jest różny w odmiennych obszarach aktywności. Podstawowa różnica pomiędzy różnymi działaniami polega na różnych uwarunkowaniach rezultatu naszej aktywności. Chodzi o możliwości zdefiniowania charakteru zdarzenia i opisania go w mierzalny sposób. Istotna jest też znajomości zachowań w długim szeregu podobnych, wcześniejszych zdarzeń. Jeśli z podobnymi zdarzeniami mieliśmy do czynienia wiele razy, to doświadczenie podpowiada nam, jaki będzie dalszy ciąg. Dlatego w jednych obszarach jesteśmy w stanie, lub mamy takie poczucie, dość dokładnie przewidzieć rezultat naszych działań, a w innych możliwość taka jest bardzo ograniczona.

W odniesieniu do banków ryzyko bankowe definiowane jest z punktu widzenia celów, którymi są w tym przypadku: optymalny wynik finansowy, bezpieczeństwo oraz płynność. Oczywistym jest fakt, iż w krótkiej perspektywie czasowej cele te bywają bardzo często ze sobą sprzeczne, o czym przekonać się można spoglądając chociażby na instrumenty finansowe, w przypadku których wzrost rentowności pociąga ze sobą zawsze obniżenie prawdopodobieństwa uzyskania świadczenia z nich wynikającego. Jeżeli cele banku rozpatrywane są jednak w wymiarze strategicznym, długookresowym, to zaczynają być w pewnym stopniu ze sobą komplementarne, a ich umiejętne równoważenie pozwala uniknąć sytuacji ewidentnie zagrażających egzystencji banku, do jakich zaliczyć można utratę zdolności do terminowego wywiązywania się ze zobowiązań oraz powstanie strat finansowych pochłaniających fundusze własne, co grozi upadłością banku.

W związku z powyższym celem niniejszej pracy było ukazanie istoty optymalizacji ryzyka kredytowego w polskim sektorze bankowym.

Praca składa się z trzech rozdziałów.

W rozdziale pierwszym ukazano ryzyko kredytowe w działalności banku. Na wstępie zdefiniowano pojęcie banku oraz przedstawiono jego istotę działania. Następnie scharakteryzowano sektor bankowy w Polce. W rozdziale przedstawiono także pojęcie ryzyka. Zdefiniowano ryzyko bankowe, ryzyko strategiczne i operacyjne oraz ryzyko kredytowe jako nieodłączny element działalności banku. Scharakteryzowano także ryzyko kredytowe, ukazano jego istotę, rodzaje oraz czynniki wpływające na poziom ryzyka kredytowego. Przedstawiono również etapy zarządzania ryzykiem kredytowym z uwzględnieniem jego identyfikacji i pomiaru, wyboru strategii zarządzania ryzykiem oraz kontroli podejmowanych przedsięwzięć.

W rozdziale drugim ukazano normy prawne ograniczające ryzyko. Przedstawiono dywersyfikację portfela kredytowego banku z uwzględnieniem ustawowych limitów koncentracji zaangażowania oraz dywersyfikacji portfela wg kryteriów nadzoru bankowego. W rozdziale drugim przedstawiono także wymogi kapitałowe z tytułu ryzyka kredytowego oraz z tytułu przekroczenia.

W rozdziale trzecim omówiono rezerwy celowe na należności. Przedstawiono zasady klasyfikacji należności oraz zasady tworzenia rezerw celowych. Ukazano także ryzyko na rezerwy ogólne oraz rekomendacje nadzoru finansowego.

Praca została przygotowana w oparciu o dostępną literaturę fachową, raporty i artykuły zamieszczone w prasie i w internecie oraz w oparciu o aktualne akty prawne.

Kredytowe wspomaganie rozwoju budownictwa mieszkaniowego

Wstęp 2

Rozdział I. Rynek nieruchomości i modele jego funkcjonowania 4
1.1. Definicja rynku nieruchomości 4
1.2. Cechy rynku nieruchomości 10
1.3. Podmioty działające na rynku nieruchomości 12
1.4. Funkcje pełnione przez rynek nieruchomości 16
1.5. Model funkcjonowania rynku nieruchomości 18
1.5.1. Popyt, podaż i cena na rynku nieruchomości 18
1.5.2. Specyfika rynku nieruchomości 21
1.5.3. Specyfika modelu funkcjonowania rynku nieruchomości na przykładzie nieruchomości mieszkaniowych 24

Rozdział II. Kredyt jako czynnik wspomagający rozwój budownictwa mieszkaniowego 28
2.1. Pojęcie i przedmiot kredytu hipotecznego 28
2.2. Kredyt hipoteczny a kredyt mieszkaniowy 38
2.3. Zabezpieczenia kredytu hipotecznego 39
2.3.1. Hipoteka 39
2.3.2. Dług gruntowy 42

Rozdział III. Diagnoza rynku kredytów hipotecznych w Polsce 44
3.1. Rynek kredytów hipotecznych w Polsce 44
3.2. Tendencje na rynku kredytów hipotecznych w Polsce przed wybuchem kryzysu finansowego 50
3.3. Tendencje na rynku kredytów hipotecznych w Polsce w czasach kryzysu finansowego 54
3.4. Podsumowanie i wnioski 58

Zakończenie 62
Bibliografia 64
Spis tabel 67
Spis rysunków 68

Wstęp

Zgodnie z normatywną definicją zamieszczoną w rozporządzeniu Ministra Infrastruktury z dnia 12 kwietnia 2002 r. w sprawie warunków technicznych, jakim powinny odpowiadać budynki i ich usytuowanie mieszkanie jest to zespół pomieszczeń mieszkalnych i pomocniczych, mający odrębne wejście, wydzielony stałymi przegrodami budowlanymi, umożliwiający stały pobyt ludzi i prowadzenie samodzielnego gospodarstwa domowego.

Mieszkanie zaliczane jest do dóbr pierwszej potrzeby, ponieważ każdy człowiek czuję pragnienie posiadania dachu nad głową. Warto jednak podkreślić, że nie każdego stać na zakup mieszkania za gotówkę. W takiej sytuacji można skorzystać z innych form finansowania takiego przedsięwzięcia. Najbardziej rozpowszechnioną formą finansowania budownictwa mieszkaniowego jest niewątpliwie kredyt hipoteczny.

Celem niniejszej pracy było ukazanie istoty i roli kredytu hipotecznego w finansowaniu budownictwa mieszkaniowego. Rozważania zawarto w trzech rozdziałach.

W rozdziale pierwszym ukazano rynek nieruchomości i modele jego funkcjonowania. Na wstępie zdefiniowano pojęcie rynku nieruchomości oraz przedstawiono jego cechy. Następnie przedstawiono podmioty działające na rynku nieruchomości oraz funkcje pełnione przez ten rynek. W rozdziale pierwszym omówiono także model funkcjonowania rynku nieruchomości, z uwzględnieniem popytu, podaży i ceny na rynku nieruchomości, specyfiki rynku nieruchomości oraz specyfiki modelu funkcjonowania rynku nieruchomości na przykładzie nieruchomości mieszkaniowych.

W rozdziale drugim ukazano istotę kredytu jako czynnika wspomagającego rozwój budownictwa mieszkaniowego. Na wstępie zdefiniowano pojęcie kredytu hipotecznego kredytu mieszkaniowego. W rozdziale tym omówiono także rodzaje zabezpieczeń kredytu hipotecznego ze szczególnym omówieniem hipoteki i długu gruntowego.

W rozdziale trzecim dokonano diagnozy rynku kredytów hipotecznych w Polsce. Na wstępie przedstawiono rynek kredytów hipotecznych w Polsce. Następnie omówiono tendencje na rynku kredytów hipotecznych w Polsce przed wybuchem kryzysu finansowego oraz w czasach kryzysu finansowego. Pod koniec rozważań sformułowano wnioski końcowe.

W pracy zawarto odniesienia do literatury przedmiotu zarówno zwartej, ciągłej, normalizacyjnej, informacyjnej, a także internetowej. Rozważania opierały się na podstawie obowiązujących przepisów prawa.

Kredyt jako źródło finansowania małych i średnich przedsiębiorstw

Wstęp 2

Rozdział 1. Źródła finansowania małych i średnich przedsiębiorstw 4
1.1. Definicja i rodzaje małych i średnich przedsiębiorstw 4
1.2. Istota procesu finansowania przedsiębiorstwa 14
1.3. Rodzaje finansowania 20

Rozdział 2. Wybór źródeł finansowania MŚP 25
2.1. Podstawowe kryteria wyboru źródeł finansowania 25
2.2. Czynniki warunkujące wybór źródeł finansowania 30
2.3. Szanse i zagrożenia występujące przy wyborze źródeł finansowania 36

Rozdział 3. Kredyt bankowy jako źródło finansowania małych i średnich przedsiębiorstw 46
3.1. Pojęcie i rodzaje kredytów 46
3.2. Kredyty obrotowe 53
3.3. Kredyty inwestycyjne 57
3.4. Umowa kredytowa i jej realizacja 59

Rozdział 4. Kredytowania działalności gospodarczej na przykładzie ofert Banku Pekao S.A. oraz PKO PB 65
4.1. Finansowanie działalności bieżącej – Produkt Banku Pekao S.A 65
4.1.1. Limit debetowy 65
4.1.2. Kredyt w rachunku bieżącym 66
4.1.3. Kredyt Zaliczka 67
4.1.4. Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym 67
4.1.5. Karta kredytowa MasterCard Business 68
4.2. Finansowanie inwestycji 69
4.2.1. Kredyt inwestycyjny 69
4.2.2. Prosty kredyt inwestycyjny SIL 69
4.2.3. Prosty kredyt inwestycyjny na zakup środków transportu Auto SIL 70
4.2.4. Kredyt „Hipoteka dla Firm” 70
4.2.5. Kredyt „Unia” – nowa perspektywa finansowa 71
4.2.6. Kredyty preferencyjne (ARiMR) 71
4.3. Kredyty i pożyczki – Produkt Banku PKO BP 72
4.3.1. Oferta dla młodych 72
4.3.2. Oferta dla klientów indywidualnych 73
4.3.3. Oferta dla firm 75

Zakończenie 77
Bibliografia 82
Spis tabel i rysunków 86
Załączniki 87

Wstęp

Małe i średnie przedsiębiorstwa jako kategoria ekonomiczna stały się przedmiotem zainteresowania nauk ekonomicznych w Polsce w latach dziewięćdziesiątych. Było to naturalną konsekwencją procesu transformacji gospodarczej, w wyniku którego obok dużych przedsiębiorstw państwowych zaczęły powstawać przedsiębiorstwa małe i średnic, tworząc podstawy prywatnego sektora w gospodarce.
Powstanie sektora MSP wywołało wiele skutków ekonomicznych i społecznych. Po pierwsze, zainicjowano dyskusję nad definicją i klasyfikacją małych i średnich przedsiębiorstw. Istniejąca marginalna sprawozdawczość GUS nie przystawała do klasyfikacji krajów Unii Europejskiej, a to ograniczało możliwości i jakość badań oraz utrudniało dokonywanie porównań międzynarodowych i obserwowanie tendencji w ich rozwoju. Po drugie, zdefiniowanie oraz pomiar małych i średnich przedsiębiorstw stanowiły punkt wyjścia do badań nad problematyką ich funkcjonowania.

Zaczęto systematyzować uwarunkowania i bariery rozwoju MSP oraz zwracać uwagę na ograniczone źródła finansowania, coraz bardziej skomplikowane regulacje prawne, politykę podatkową i wysokie koszty pracy. Po trzecie, w wyniku napływającej do Polski pomocy zagranicznej w postaci funduszy, fundacji, pożyczek czy specjalistycznych kursów i szkoleń powstała, z jednej strony, potrzeba formułowania polityki ekonomicznej przez państwo i władze lokalne oraz, z drugiej strony, konieczność przygotowania przedsiębiorców do funkcjonowania w realiach gospodarki rynkowej. Pojawiła się zatem potrzeba badań nad problemem zakresu i skuteczności ingerencji państwa w sektorze MSP oraz profesjonalizacji spontanicznej przedsiębiorczości przez organizację obsługi i monitorowania przedsiębiorstw tej wielkości. Po czwarte, zaczęto stopniowo poszerzać ten obszar badawczy o problemy kapitału ludzkiego, kultury przedsiębiorstwa, innowacji, budowania przewagi konkurencyjnej MSP, formułowania strategii marketingowych czy stosowania nowoczesnych metod zarządzania.

Innowacje, a zwłaszcza tzw. nieustająca innowacyjność, są podstawą budowania strategii przetrwania przedsiębiorstwa, zwłaszcza w warunkach gospodarki opartej na wiedzy.

Postawy innowacyjne właścicieli małych i średnich przedsiębiorstw przejawiają się również w ich otwartości na nowoczesne techniki zarządzania. Warto zastanowić się nad możliwościami zastosowania Internetu jako narzędzia promocji w małych firmach. Ze względu na ograniczony, w porównaniu z dużymi przedsiębiorstwami, dostęp do kapitału MSP powinny w swoich strategiach marketingowych świadomie i zdecydowanie wykorzystywać dostęp do przestrzeni internetowej. Efektywność promocji MSP poprzez Internet w znacznej mierze opiera się na umiejętności konstruowania profesjonalnej witryny WWW.
Funkcjonowanie małych i średnich przedsiębiorstw, zwłaszcza innowacyjnych, związane jest immanentnie z jakością zasobów pracy, znajdującą wyraz w kompetencjach pracowników. Problemy harmonizacji wysokich standardów procesów wytwórczych i kompetencji zatrudnionych są przedmiotem wielu prac naukowych.

Brak środków finansowych utrudnia lub wręcz uniemożliwia przedsiębiorstwom prowadzenie bieżącej działalności gospodarczej. Bez własnych pieniędzy (własnego kapitału) bądź dostępu do zewnętrznych źródeł finansowania firmy nie mogą też podejmować żadnych przedsięwzięć inwestycyjnych, które są konieczne dla ich długofalowego rozwoju. Całokształt działań powodujących dopływ do przedsiębiorstwa środków pieniężnych niezbędnych do jego bieżącego funkcjonowania i rozwoju w dłuższej perspektywie czasowej nazywamy finansowaniem działalności gospodarczej. Temu zagadnieniu poświęcona jest niniejsza praca.

Opracowanie składa się z czterech rozdziałów:

W pierwszym rozdziale przedstawiono źródła finansowania małych i średnich przedsiębiorstw: definicja i rodzaje małych i średnich przedsiębiorstw, istota procesu finansowania przedsiębiorstwa, rodzaje finansowania.

Rozdział drugi to wybór źródeł finansowania MŚP: podstawowe kryteria wyboru źródeł finansowania, czynniki warunkujące wybór źródeł finansowania, szanse i zagrożenia występujące przy wyborze źródeł finansowania.

Rozdział trzeci to kredyt bankowy jako źródło finansowania małych i średnich przedsiębiorstw: pojęcie i rodzaje kredytów, kredyty obrotowe, kredyty inwestycyjne oraz umowa kredytowa i jej realizacja.

Rozdział czwarty to kredytowanie działalności gospodarczej na przykładzie ofert Banku Pekao S.A oraz PKO PB: finansowanie działalności bieżącej – Produkt Banku Pekao S.A., finansowanie inwestycji oraz kredyty i pożyczki – Produkt Banku PKO BP.

Praca powstała w oparciu o literaturę fachową, artykuły prasowe, akty prawne oraz źródła ze stron WWW i materiały wewnętrzne opisywanych banków.

Hipoteka na nieruchomości jako prawne zabezpieczenie wierzytelności w banku

WSTĘP 2

ROZDZIAŁ I. CHARAKTERYSTYKA NIERUCHOMOŚCI JAKO PODSTAWY ZABEZPIECZENIA KREDYTÓW 4
1.1. Istota i funkcje nieruchomości 4
1.2. Klasyfikacja nieruchomości 9
1.3. Specyfika nieruchomości w otoczeniu rynkowym 13
1.4. Hipoteka w świetle aktualnego stanu prawnego 17

ROZDZIAŁ II. KREDYTY HIPOTECZNE I ICH ZABEZPIECZENIA 23
2.1. Podstawowe formy kredytów hipotecznych 23
2.2. Listy zastawne źródłem finansowania kredytów hipotecznych 28
2.3. Warunki i procedury udzielania kredytów hipotecznych 32
2.4. Inne warunki udzielenia kredytu hipotecznego 36

ROZDZIAŁ III. WARUNKI UDZIELANIA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W DOBIE KRYZYSU FINANSOWEGO NA PRZYKŁADZIE BANKÓW: POLBANK I NORDEA 39
3.1. Ogólna charakterystyka sytuacji na rynku kredytów hipotecznych w czasach kryzysu finansowego 39
3.2. Charakterystyka banku POLBANK i jego oferty kredytów hipotecznych 42
3.3. Charakterystyka banku NORDEA i jego oferty kredytów hipotecznych 45
3.4. Analiza porównawcza warunków udzielania kredytów hipotecznych 48

ZAKOŃCZENIE 55
BIBLIOGRAFIA 57
SPIS RYSUNKÓW 63
SPIS TABEL 64

WSTĘP

Budownictwo, nie bez racji, nazywane jest kołem zamachowym gospodarki. Rosnąca koniunktura w tej dziedzinie wywołuje ożywienie również w przemyśle i usługach. Konieczne jest jednak stworzenie systemu aktywnego finansowania inwestycji w nieruchomości, gdyż są to inwestycje o ogromnych kosztach i rzadko kiedy inwestorzy są w stanie sfinansować je bez sięgania po środki z zewnątrz.
W gospodarce rynkowej system finansowania budownictwa charakteryzuje się istnieniem sprawnego systemu długoterminowych kredytów zabezpieczonych hipoteką, które wydają się korzystne dla obu stron umowy kredytowej. Kredytodawcy wymagają bowiem zabezpieczenia spłaty kredytów na możliwie stałym czynniku, a za tradycyjnie najważniejszy środek zabezpieczenia kredytów przeznaczonych na nieruchomości uważana jest hipoteka. W krajach Unii Europejskiej aż 80% zadłużenia prywatnych gospodarstw domowych ma swoje źródło w kredytach zabezpieczonych hipoteką.

Mając na uwadze powyższe uwagi, celem niniejszej pracy było ukazanie problematyki hipoteki na nieruchomości jako prawnego zabezpieczenia wierzytelności w banku. Rozważania zawarto w trzech rozdziałach, gdzie dwa pierwsze rozdziały stanowiły analizę teoretyczną, natomiast rozdział trzeci to empiryczna część pracy.

W rozdziale pierwszym scharakteryzowano nieruchomość jako podstawę zabezpieczenia kredytów. Na wstępie przedstawiono istotę i funkcje nieruchomości. Dokonano także klasyfikacji nieruchomości oraz omówiono specyfikę nieruchomości w otoczeniu rynkowym. Pod koniec rozdziału zdefiniowano hipotekę w świetle aktualnego stanu prawnego.

W rozdziale drugim ukazano kredyty hipoteczne i ich zabezpieczenia. Przedstawiono podstawowe formy kredytów hipotecznych oraz istotę listów zastawnych, jako źródła finansowania kredytów hipotecznych. Omówiono także warunki i procedury udzielania kredytów hipotecznych oraz inne warunki udzielania kredytów hipotecznych.

W rozdziale trzecim dokonano analizy porównawczej warunków udzielania kredytów hipotecznych w dobie kryzysu finansowego na przykładzie Polbanku oraz banku Nordea. Badania rozpoczęto od ukazania ogólnej sytuacji na rynku kredytów hipotecznych w czasach kryzysu finansowego. Następnie dokonano ogólnej charakterystyki badanych banków oraz ich oferty kredytów hipotecznych. W ostatniej części rozdziału trzeciego dokonano analizy porównawczej warunków udzielania kredytów hipotecznych w Polbanku oraz w banku Nordea.

Wszelkie rozważania, analizy i badania przeprowadzone w niniejszej pracy opierały się o dostępną literaturę przedmiotu, artykuły prasowe oraz raporty zamieszczone w Internecie oraz aktualne akty prawne i normatywne. Ponadto w pracy wykorzystano materiały wewnętrzne Polbanku i banku Nordea oraz wyniki raportów Gold Finance na temat sytuacji na rynku kredytów hipotecznych.

Formy motywowania pracowników w banku X

Wstęp 3

Rozdział I. Istota i pojęcie motywacji 5
1.1. Definicja motywacji 5
1.2. Prekursorzy i przedstawiciele szkoły behawioralnej 7
1.3. Przedmiot i zakres badań zachowań organizacyjnych 12
1.4. Model motywacji pracowników 19
1.5. Teorie motywacji 23

Rozdział II. Systemy motywacji w organizacjach 26
2.1. Praca i problematyka motywowania do pracy 26
2.2. Tradycyjne modele systemu motywowania 28
2.3. Nowoczesne koncepcje motywowania 32
2.4. Sposoby diagnozowania systemu motywowania 39

Rozdział III. Formy motywacji 47
3.1. Płace jako instrument oddziaływania motywacyjnego 47
3.2. Kontrakty menedżerskie jako narzędzie motywowania kierownictwa i specjalistów 54
3.3. Szkolenia jako formy motywacji 61
3.4. Motywacyjne aspekty organizacji czasu pracy 64

Rozdział IV. Badanie form motywowania pracowników w banku X 68
4.1. Wprowadzenie metodologiczne 68
4.2. Problemy i hipotezy badawcze 69
4.3. Metody, techniki i narzędzia badawcze 76
4.4. Organizacja i przebieg badań 81

Rozdział V. Formy motywowania pracowników w Banku X 83
5.1. Charakterystyka Banku X 83
5.2. Wyniki badań 85
5.3. Podsumowanie i wnioski z badań 101

Zakończenie 104
Bibliografia 106
Spis tabel 111
Spis rysunków 112
Spis wykresów 113
ANEKS 114

Wstęp

Ludzkie motywacje są skomplikowane, a nawet zawiłe i trudno je klasyfikować do jednego modelu czy tworzyć jeden uniwersalny model lub wymyślić jedną uniwersalną teorię. Ale jakiekolwiek podejścia cząst­kowe, fragmentaryczne, bardziej ogólne czy szczegółowe w sumie przyczyniają się do większego zrozumienia tej skomplikowanej materii i problemu. Motywacja jako pojęcie ogólne zawiera się w słowach: „intencja, zamiar, chęć, pragnienie, życzenie, zainteresowanie czymś”. Wszystkie te odczucia wyzwalają w człowieku gotowość do realizowania określonych celów, która może wynikać z uprzedniej analizy lub jest mniej uświadamiana. Motywacja powstaje, gdy człowiek czegoś potrzebuje i ma możliwość zaspokojenia potrzeby przez określoną aktywność oraz gdy zaistnieją warunki do powodzenia podjętych działań.

Życie człowieka bez motywacji nie miałoby sensu. Ludzie chcą dbać o zdro­wie, uczyć się, być sytymi, mieć gdzie mieszkać, pracować. Motywacja wprawia człowieka w ruch i skłania go do różnych działań, w zależności od tego, jaki cel chce osiągnąć. Działania mogą być jednorazowe, wymagać małego lub większego wysiłku, powtarzalne czy ciągłe, np. praca zawodowa, obowiązki w życiu osobis­tym czy rodzinnym. Motywacja stanowi chęć robienia czegoś, wynikająca z we­wnętrznych motywów. Jest to więc suma wszystkiego, co popycha do działania. Powstaje jako impuls na niezaspokojoną potrzebę. Motywacja zatem obejmuje zespół czynników natury psychicznej, umysłowej i fizjologicznej człowieka uruchamiających i organizujących zachowanie człowie­ka ukierunkowane na osiągnięcie konkretnego celu. Człowiek może sam siebie motywować lub być motywowany przez innych – rodzinę, pracodawcę, przyjaciół.

Człowiek jest najważniejszą wartością organizacji, nawet w erze zaawan­sowanych technologii. Bez kompetentnego personelu trudno dążyć do ambitnych celów i osiągać sukcesy na rynku. Współczesny pracownik musi być wysoce wydajny, skuteczny w działaniu i przynosić organizacji ewidentne korzyści.

Celem pracy jest zaprezentowanie form motywowania pracowników w banku X.

Praca składa się z pięciu rozdziałów.

W pierwszym rozdziale opisana jest istota i pojęcie motywacji, a więc: definicja motywacji, prekursorzy i przedstawiciele szkoły behawioralnej, przedmiot zachowań organizacyjnych, model motywacji pracowników oraz teorie motywacji.

W drugim rozdziale przedstawione są systemy motywacji w organizacjach, a więc: praca i problematyka motywowania do pracy, tradycyjne modele systemu motywowania, nowoczesne koncepcje motywowania oraz sposoby diagnozowania systemu motywowania.

W trzecim rozdziale zaprezentowane są formy motywacji, a więc: płace jako instrument oddziaływania motywacyjnego, kontrakty menedżerskie jako narzędzie motywowania kierownictwa i specjalistów, szkolenia jako formy motywacji oraz motywacyjne aspekty organizacji czasu pracy.

Czwarty rozdział zawiera badanie form motywowania pracowników w banku X, a więc: wprowadzenie metodologiczne, problemy i hipotezy badawcze, metody, techniki i narzędzia badawcze oraz organizacja i przebieg badań.

W piątym rozdziale przedstawiona jest charakterystyka banku X oraz wyniki badań, jak również podsumowanie i wnioski z badań.

Praca napisana została w oparciu o dostępną literaturę przedmiotu oraz badania własne.

Praca zawodowa stanowi jedną z podstawowych sfer życia ludzi. Wymaga poświęcania czasu i energii. Może być ona ważnym, autotelicznym źródłem motywacji, jeśli przynosi satysfakcję. Pytanie, co należy robić, aby pracownik w pełni wykorzystywał w pracy swoje uzdolnienia i energię twórczą, jest niezwyk­le istotne. Należy zatem szukać coraz doskonalszych sposobów i form motywowa­nia, mając na uwadze różne sytuacje zawodowe i ich szerokie uwarunkowania. Wszystkim organizacjom powinno zależeć na stosowaniu akceptowanych przez pracowników instrumentów pobudzania do pracy. Jednak wymaga to zrozumienia motywacji, a więc tego, co wywołuje i stymuluje zachowania, nie tylko przez kierownictwo organizacji, lecz także samych pracowników. Zadaniem dobrych kierowników jest nieustanne poszukiwanie nowych środków motywowania, tak aby praca była dla ludzi radością, a nie trudnym obowiązkiem.

Motywacja miała i zawsze będzie mieć ogromne znaczenie dla ludzi, bo nadaje sens ich życiu. Jest to złożone zagadnienie, ponieważ zachowanie ludzkie jest skomplikowane i nie zawsze zrozumiałe. Dużo trzeba poznać, wiedzieć i samemu doświadczyć, aby pojąć sztukę motywowania i umieć ją dobrze stosować w praktyce. Jest to zadaniem kierowników, ocenianym przez pryzmat jakości ich relacji z własnymi pracownikami. Prawdziwa tajemnica motywacji polega na stwarzaniu takich warunków w środowisku pracy, aby ludzie czuli się wolni od wpływów zniechęcających i niszczących ich dobre chęci.

Działalność kredytowa banków w Polsce

Wstęp 3

Rozdział 1 Geneza i ewolucja systemu kredytowego 5
1.1 Specyfika kredytu 5
1.2 Klasyfikacja kredytów bankowych 10
1.3 Operacja udzielenia kredytu 14
1.4 Ryzyko kredytowe 16
1.5 Czynniki występowania ryzyka kredytowego 21

Rozdział 2 Procedury kredytowe 26
2.1 Rozpoczęcie procedury kredytowej 26
2.2 Wniosek kredytowy i decyzja kredytowa 29
2.3 Umowa kredytu 32
2.4 Zabezpieczenia kredytowe – monitoring kredytowy 37
2.5 Praktyczne zadania dla banków w zakresie wdrażania nowych regulacji 40

Rozdział 3 Sytuacja na rynku kredytów w Polsce 42
3.1 Rynek kredytowy w Polsce 42
3.2 Analiza kredytów dla przedsiębiorstw w latach 2016-2018 44
3.3 Analiza kredytów mieszkaniowych w latach 2016-2018 49
3.4 Analiza kredytów konsumpcyjnych w latach 2016-2018 52

Zakończenie 55
Bibliografia 57
Spis tabel 60
Spis rysunków 61
Spis wykresów 62
Załączniki 63

Wstęp

Słowo „kredyt” w dawniejszym języku polskim oznaczało zaufanie, wiarę. Pożyczający pieniądze okazywał zaufanie i wiarę, że pożyczkobiorca odda mu pieniądze. Bank udzielając kredytu leż okazuje zaufanie i oczekuje zwrotu pieniędzy. Ponieważ nie zawsze lak się dzieje, z powodów niezależnych lub zależnych od kredytobiorcy, banki oprócz okazywanego zaufania sprawdzają jeszcze zdolność kredytową klienta i dodatkowo zabezpieczają się na innych jego aktywach. Ryzyko nieotrzymania zwrotu pożyczonych pieniędzy jest podstawowym ryzykiem banku.

Nasze codzienne doświadczenie potwierdza, że osiąganie założonych celów zawsze jest niepewne. Ciągle towarzyszy nam obawa – u jednych silniejsza, u innych słabsza – że może się nie udać. Zakres tej niepewności jest różny w odmiennych obszarach aktywności. Inaczej to wygląda, jeśli budujemy dom, przestrzegając obowiązujących norm budowlanych, inaczej – jeśli poszukujemy atrakcyjnej pracy, oświadczamy się naszej wybrance, czy leż przewidujemy pogodę. Podstawowa różnica pomiędzy tymi działaniami polega na różnych uwarunkowaniach rezultatu naszej aktywności. Chodzi o możliwości zdefiniowania charakteru zdarzenia i opisania go w mierzalny sposób. Istotna jest też znajomości zachowań w długim szeregu podobnych, wcześniejszych zdarzeń. Jeśli z podobnymi zdarzeniami mieliśmy do czynienia wiele razy, to doświadczenie podpowiada nam, jaki będzie dalszy ciąg. Dlatego w jednych obszarach jesteśmy w stanie, lub mamy takie poczucie, dość dokładnie przewidzieć rezultat naszych działań, a w innych możliwość laka jest bardzo ograniczona. Tak samo dzieje się w przypadku zadłużenia kredytowego.

W niniejszej pracy podjęto próbę ukazania istoty działalności kredytowej banków w Polsce. Taki też był zasadniczy cel opracowania.

Praca składa się z trzech rozdziałów:

Rozdział pierwszy to geneza i Ewolucja systemu kredytowego: historia kredytu, definicja kredytu, klasyfikacja kredytów bankowych, udzielanie kredytu.

Rozdział drugi to procedury kredytowe: rozpoczęcie procedury kredytowej, wniosek kredytowy, decyzja kredytowa, umowa kredytu oraz zabezpieczenia kredytowe, praktyczne zadania dla banków w zakresie wdrażania nowych regulacji.

Rozdział trzeci to sytuacja na rynku kredytów w Polsce: rynek kredytowy w Polsce, analiza kredytów dla przedsiębiorstw w latach 2016-2018, analiza kredytów mieszkaniowych w latach 2016-2018, analiza kredytów konsumpcyjnych w latach 2016-2018.

Całość opracowania powstała w oparciu o literaturę fachową, artykuły prasowe, akty prawne oraz źródła ze stron WWW.